생명보험과 손해보험 구분하여 적합한 보험상품 선택하는 방법

생명보험과 손해보험 구분하여 적합한 보험상품 선택하는 방법

 보험사의 경계가 무너지고 있다는 기사가 최근에 나왔습니다. 생명보험사가 손해보험사의 주력인 건강보험 쪽으로 진출하면서 나온 기사입니다. 하지만 생명보험과 손해보험과의 차이점은 존재하며, 이 차이점을 정확하게 이해해야 정확한 보험 설계 및 상품 가입을 할 수 있습니다.

 

생명보험과 손해보험을 구분하지 못할 경우의 문제점

 생명보험와 손해보험의 구분이 안되고 개념에 대한 정립이 안된 상태라면 심각한 문제가 생길 수 있습니다.

 

 예를 들어 보장성 보험(실비, 상해, 질병, 3대 질병, 수술 등)이 필요해서 이런 담보들로 설계 요청을 했는데, 설계사들이 저축을 앞세워서 종신보험에 특약을 넣어서 판매할 수 있습니다. 여기서 생명보험이 나쁘다고 말하고 있는 것은 아니고, 종신보험의 본래 목적과 맞지 않은 상품을 저축이 메인처럼 판매하는 것이 문제인 것입니다. 실제로 주위에서 이렇게 지인에게 보험가입을 한 분들이 꽤 많이 있습니다.

 

“실비가 마침 필요하여 지인에게 보험 설계를 받아서 가입했는데, 만기까지만 채우면 이자 나오고 실비까지 된다고 해서 한달 보험료 20만원짜리를 가입했다.”

 

 어차피 이자 원금은 나온다고 생각하기 때문에 그냥 저축인데 실비까지 된다고 생각해서 종신형 보험에 가입을 하게 되는 것입니다. 이건 정말 심각한 문제라고 할 수 있습니다.

 

 생명보험과 손해보험의 구분만 어느 정도 할 줄 알아도 그 목적에 맞게 설계사한테 물어보고 또 필요한 것을 알아서 찾을 수 있기 때문에 생명보험과 손해보험의 구분이 중요합니다. 즉, 위에서 일례로 든 것처럼 실비가 필요해서 지인 설계사에게 말했는데 종신보험을 가입시키고, 실비 특약을 넣어서 실비와 저축하여 판매하는 것을 구분할 수 있게 되는 것입니다.

 

 참고로 이전 포스팅에서 언급했지만, 저축성 보험을 하는 것보다 소멸형을 하고 보험료에 포함된 적립금 부분을 차라리 은행 예금으로 돌리는 것이 훨씬 효율적입니다. 그리고 단독 실비+종합보험으로 구성해야 효율이 좋은데, 실비를 특약으로 넣는다면 종신 보험의 계약을 해지할 때 실비까지 해지되어 버리는 부작용이 있습니다.

실손의료보험(실비보험) 합리적으로 가입하는 방법

 

생명보험

 생명보험사 보험상품 가입의 주된 목적은 사망 보장입니다. 생명보험사의 사망에서는 몇몇 이유를 제외하고는 사망의 이유를 묻지 않습니다. 쉽게 말해서 사망하면 보험금이 지급되는 것입니다. 조건부가 아닌 사망 자체로 보상을 하는 것입니다. 생명보험은 가격이 비싼데 그 이유는 예를 들어 어떤 가입자가 사망 보험금 10억을 가입하고 보험료가 출금 후 바로 사망을 하여도 보험사에서는 고객에게 보험금을 지급해야 하기 때문에 사업비를 많이 부과하는 구조입니다. 이렇기 때문에 보험료가 비쌀 수밖에 없습니다.

 

 대신 해지환급금의 환급률이 표면적으로는 현 시점의 시중은행 적금 이율 보다는 높아서 장기적(납입방법에 따라 10년에서 30년이상)으로는 원금 이상 도달하기 때문에(성별, 나이 등 여러 상화에 따라 다름), 사망을 담보로 하고 가입 후 몇 십년이 흐른 후 그 적립금으로 연금을 전환하거나 목돈으로 활용할 계획이 있다면 이보다 좋은 보험은 없습니다. 하지만 단기에 해지시에는 높은 사업비로 인해 내 납입원금에서 무조건 손해가 나는 구조이기 때문에 중도해지를 하지 않는 것이 제일 중요합니다.

 

 그렇다면 무조건 장기적으로 가야 한다는 말인데, 고객들이 생명보험사 상품들(종신, 연금, 변액등)을 가입하고 얼마나 유지하는지 보겠습니다. 아래의 표는 2023년 1월부터 2023년 12월까지 과거 체결된 계약 중 정상 유지되고 있는 계약의 보험료 비율입니다.

유지율(%) = 유지계약액1) / 대상신계약액2) * 100   1) 대상신계약에서 공시대상기간 중 계약이 정상 유지 중인 건의 원수보험료 합계   2) 산출월 기준 각 회차별 이전연도 동월 신계약 원수보험료의 합계

 

생명보험사별 계약 유지율

생명보험사 명	13회차 유지율	25회차 유지율
한화생명	87.6	59.2
삼성생명	85.4	65.5
흥국생명	76.2	45.5
교보생명	76.4	46.8
신한라이프	84.1	63
DGB생명	88.2	77.5
KDB생명	87.4	69.6
미래에셋생명	82.4	68.1
KB라이프	78.1	55.3
DB생명	87.5	69.2
하나생명	82.4	62.7
IBK연금보험	76.1	67.8
농협생명	82.9	69.1
교보라이프플래닛	65	28.4
ABL생명	85.8	58.1
동양생명	87.8	59.2
메트라이프	85.9	68.8
처브라이프	81.9	62
라이나생명	83.9	74.3
BNP카디프생명	77.1	59.3
AIA	80.3	64.5
푸본현대	78.1	64.6
생보사계	83.2	60.7

 

 25회차인 2년 정도 유지율을 보면, 유지율이 얼마나 낮아지는 지 확인해보시면 얼마나 계약을 유지하는 것이 어려운 것인지 감이 올 것입니다.

 

 이 말은 곧 대부분의 사람들이 납입원금도 못 돌려받고 손해를 보고 있다는 말입니다. 그렇기 때문에 아무리 좋은 보험이고 저축도 된다고 해도 신중히 판단해야 되는 것입니다.

 

생명보험의 질병 보장범위

 다음으로 생명보험의 질병에 대한 부분인데, 그 범위가 손해보험사에 비해서 굉장히 제한적입니다.

3대 질환 발병률

 

 생명보험사에서는 뇌출혈, 급성심근경색까지만 보장을 해줍니다. 하지만 뇌에서는 뇌혈관, 심장에서는 허혈성까지 가입을 해야 좀 더 든든하고 촘촘하게 보장받을 수 있고, 질병에 대한 보험을 가입하는 것에 대한 의미가 있을 것입니다.

 

 이 담보들은 손해보험사 쪽에서만 가입이 가능하고 이 마저도 많이 발생되는 질병이라 각 손해보험사들도 담보들을 축소하거나 아예 없애고 있는 추세입니다. 이와 같은 단적인 예시로만 보아도 전적으로 병원관련 상해, 질병 쪽에 니즈가 강하다면 손해보험사의 종합보험을 택해야 알맞은 보험 가입을 할 수 있는 것입니다.

 

생명보험사 장점

• 일반사망에 대한 보장
• 변액상품이 생명보험사에만 있음
• 연금 중 종신연금형으로의 수령이 가능

 

생명보험사 단점

• 비교적 높은 사업비로 인해 단기 해지시 원금손실
• 질병에 대한 보장 범위가 손해보험사에 비해 제한적

 

손해보험사

 손해보험 하면 가장 먼저 떠오르는 것이 무엇일까요? 자동차 보험과 실비 정도가 가장 먼저 떠오를 것입니다. 예전에는 손해보험사의 전유물과도 같은 실손의료보험이 이제는 생명보험사와의 협의에 의해서 생명보험사에서도 실비를 판매하게 되었습니다.

 

 하지만 여기서도 차이가 존재합니다. 생명보험사의 실손의료비는 입원5,000만원  통원 20만원  약제 10만원이고, 손해보험사의 실손의료비는 입원5,000만원 통원25만원  약제 5만원으로 세팅을 할 수가 있다는 것입니다.

 

 우리가 약을 10만원이상 처방을 받는 것은 쉽지 않습니다. 따라서 가입자는 상황에 맞게 생명보험사 실비와 손해보험사 실비 상품 중 본인의 상황에 맞는 선택을 하면 됩니다.

 

 손해보험사 상품의 가입 목적은 질병 사고시 병원 의료비 등에 대해서 경제적으로 대비하기 위함이 목적입니다. 실비만 있으면 된다고 생각하는 분들도 있는데, 이 말도 틀린 말은 아니지만, 맞는 말도 아닙니다.

 

 암진단을 받고 치료를 받는 상황을 가정해 보겠습니다. 실손의료비는 내가 손해난 금액을 보장받는 것입니다. 이에 대한 자세한 설명은 아래의 링크를 참고하시면 됩니다.

실손의료보험(실비보험) 합리적으로 가입하는 방법

 

 암에 걸리고 난 후 병원비만 해결하면 모든 상황이 끝이 나지 않습니다. 바로 일하지 못하고, 건강에 좋은 거 먹고 중대한 암일수록 퇴원후에 요양해야 합니다. 그렇다면 생활비는 어떻게 마련할까요? 그리고 본인이 암에 걸리면 본인만 일을 못 하는 것이 아닙니다. 본인의 가족들도 병 간호로 인해 일을 못할 가능성이 매우 높습니다.

 

 이러한 이유로 인해 실비만으로는 부족하다는 것입니다. 실비와 상해, 질병, 수술 진단자금 이렇게 설계를 해야 어느정도 대비가 되는 것이고, 이렇게 설게하기 위해서 손해보험사들의 상품이 유리한 것입니다.

 

 이 외에도 보장형과(소멸성), 적립형, 갱신형과, 비갱신형 등은 자신의 경제상황 또는 그 목적에 맞게 가입하면 되는 것이고 자세한 내용은 아래의 링크를 참고하시기 바랍니다.

보험 가입할 때 알아두면 손해 안보는 보험 설계 꿀팁

 

손해보험사 장점

• 질병 별로 다양한 담보구성 가능

 

손해보험사 단점

• 사망에 대해 제한적인 보장(질병80세, 일반상해사망, 교통상해 사망)
• 사망 시 필요에 의해서 부검도 할 정도로 사망에 분명한 이유가 있어야 함
• 연금에서 종신형으로 수령할 수 없음
• 변액상품이 없음

 

 이 정도면 보험을 설계할 때 생명보험사에서 할지 손해보험사에서 할지 정도는 구분이 가실 것입니다. 이 정도만 알고 있어도 잘못된 보험 설계로 생활의 부담이나 중도에 해지하여 손해볼 확률은 크게 줄어들 것입니다.

 

결론

• 생명보험사는 사망과 저축
• 손해보험사는 상해와 질병
• 이렇게만 알고 있어도 보험 가입시 첫 번째 단추는 잘 끼우는 것
• 항상 보험을 가입하기 전에 스스로 삼성생명, 교보생명, 흥국생명, 신한라이프, DGB생명, KDB생명, 미래에셋생명, KB라이프, DB생명, 한화생명, 하나생명, IBK연금보험, 농협생명, ABL생명, 동양생명, 메트라이프, 라이나생명, BNP카디프생명, AIA, 삼성화재, DB손해보험, 현대해상, 메리츠화재해상, KB손해보험, 한화손해보험, 롯데손해보험, 흥국화재 등의 모든 보험회사를 비교해보고 각 보험사의 온라인 인터넷 홈페이지의 다이렉트 보험을 통해서 세부사항을 확인한 후에 상담 및 가입하는 것을 권장합니다.

 

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