CI보험의 인기와 함정, 중대한 질병 보험의 실체와 가입 전 알아야 할 사항

CI보험의 인기와 함정, 중대한 질병 보험의 실체와 가입 전 알아야 할 사항

 CI보험은 CRITICAL ILLNESS INSURANCE의 약자로 말그대로 치명적인 질병보험 또는 중대한 질병 보험입니다. 2008년쯤에 보험설계사들에 의해 선풍적인 인기를 끌었었고 지금도 보험의 부정적인 인식인 "보상 받을 때는 나 몰라라 하자나"라는 말이 대부분 CI보험 때문에 생기게 되었습니다.

 

CI보험이 선풍적인 인기의 이유

 CI보험이 선풍적인 인기를 얻은 이유는 다음과 같습니다. 종신보험은 사망 시 사망보험금이 나오는 생명보험사의 대표적인 상품인데, 아직까지 우리나라 사람들 인식이 내가 죽고 난 후에 나오는 돈이 뭐가 중요하냐는 인식이 많습니다.

 

 그래서 종신보험을 변형해 나오는 상품이 CI보험입니다. CI보험이 나오면서 분명 종신보험이지만 내가 죽지 않아도 중대한 질병에 대해 진단을 받으면 가입한 금액을 선지급 받을 수가 있다는 것입니다.

 

 하지만 여기에 함정이 있습니다. 상품명처럼 중대한이라는 단어에 주목해야 합니다. 중대한 암, 중대한 뇌졸중, 중대한 급성심근경색 등 보상받기 힘들게 만들어져 있다는 의미입니다.

 

중대한 암

 우선 중대한 암을 살펴보겠습니다.

Ⅰ. 중대한 암(Critical Cancer) ① “중대한 암”이라 함은 악성종양세포가 존재하고 또한 주위 조직으로 악성종양세포의 침윤파괴적 증식으로 특징 지을 수 있는 악성종양을 말하며, 다음 각호에 해당하는 경우는 보장에서 제외합니다.  1. 다음의 가. ~ 바.에 해당하는 악성종양     가. 악성흑색종(melanoma) 중에서 침범정도가 낮은 (Br eslow 분류법상 그 깊이가 1.5mm 이하인 경우를 말합니다.) 경우     나. 초기전랩샘암(본 상품의 “초기 전립샘암”이란 modif ied Jewett 병기분류상 stage B0 이하 또는 1992년 TNM병기상 Tlc 이하인 모든 전립샘암을 말합니다.)     다. 초기갑상샘암(“초기갑상샘암”이란 유두암(papillary cancer) 또는 여포암(follicular cancer)으로서 암 종괴의 크기가 2.0cm 미만이며 림프절 전이나 원격전이가 없는 모든 갑상샘암을 말합니다.)     라. 인간면역바이러스(HIV)감염과 관련된 악성종양(단, 의료법에서 정한 의료인이 진료상 또는 치료중 혈액에 의한 HIV감염과 관련된 악성종양은 해당 진료기록을 통해 객관적으로 확인되는 경우는 제외)     마. 악성흑색종(melanoma) 이외의 모든 피부암(C44)     바. 중대한 질병 및 수술 보장개시일 전일 이전에 발생한 암이 중대한 질병 및 수술 보장개시일 이후에 재발되거나 전이된 경우  2. 병리학적으로 전암병소(premalignant condition or condition with malignant potential), 상피내암(carcinoma in-situ)등 “중대한 암”에 해당하지 않는 질병  3. 신체부위에 관계없이 병리학적으로 현재 양성종양인 경우

 

 위 표처럼 중대한 암은 악성흑색종(피부암)의 침범정도가 1.5mm이하 이 경우에 지급이 안되기 때문에 조건이 붙습니다. 아무리 요즘에 의학 기술이 발달해서 왠만한 암은 치료가 가능하다고 하더라도 본인한테 중요하고 안 중요한 암은 없습니다. 그래도 일반암은 그나마 다른 질병에 비해서는 보상을 받을 수 있는데 문제는 뇌와 심장입니다.

 

중대한 뇌졸증

 우선 뇌졸중에 대해서 살펴보겠습니다.

중대한 뇌졸증

 

 영구적인 신경학적 결손이라는 단어가 바로 문제입니다. 간단하게 말해서 일시적인 현상은 해당이 안된다는 의미입니다. 뇌졸중 걸리고 완치가 되면 안되는 것입니다. 신경계 쪽에 장해가 남아서 장해지급률이 25%이상인 상태가 되야만 보상이 가능하고 휠체어 타고, 밥도 못 먹고, 생리현상도 혼자 못해야 받을 수 있는 것입니다. 바로 이 부분 때문에 CI보험에 대한 민원이 가장 많이 발생하는 것입니다.

 

중대한 심근경색

 다음은 중대한심근경색입니다.

중대한 심근경색

 

 심근조직의 비가역적인 괴사는 심장이 회복 불가능하고 썩어 들어가는 상황을 말하는 것입니다. 즉, 죽기 일보 직전까지 모든 조건을 힘들게 맞춰야지 보상금이 나오는 보험이라고 말할 수 있습니다.

 

결론

 첫 문단에도 말했듯이 2008년부터 사망하지 않아도 보험금을 받을 수 있다는 것으로 마케팅을 했지만 죽은 것과 다름없는 상태로 가야 보상을 받을 수 있는 것입니다. 그래서 많은 가입자들이 고통을 받고 있는 것입니다. 사망보험금때문에 위험보험료가 높고 그렇기 때문에 사업비도 높아서 보험료 자체가 비쌉니다. CI보험은 보통 10만원 이상씩 20년 가까이 납입하는데 총액으로 계산하면 중형차 한 대 값인데, 정작 이 보험을 가입하고 있는 가입자들 대다수가 이 내용을 모르고 있는 것이 안타깝습니다.

 

 항상 보험을 가입하기 전에 스스로 삼성생명, 교보생명, 흥국생명, 신한라이프, DGB생명, KDB생명, 미래에셋생명, KB라이프, DB생명, 한화생명, 하나생명, IBK연금보험, 농협생명, ABL생명, 동양생명, 메트라이프, 라이나생명, BNP카디프생명, AIA, 삼성화재, DB손해보험, 현대해상, 메리츠화재해상, KB손해보험, 한화손해보험, 롯데손해보험, 흥국화재 등의 모든 보험회사를 비교해보고 각 보험사의 온라인 인터넷 홈페이지의 다이렉트 보험을 통해서 세부사항을 확인한 후에 상담 및 가입하는 것을 권장합니다.

 

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