보험 가입할 때 알아두면 손해 안보는 보험 설계 꿀팁

보험 가입 할 때 알아두면 손해 안보는 보험 설계 꿀팁

 보험 가입할 때 다이렉트로 직접 설계, 지인 보험 설계사의 부탁, 전문 보험설계사와의 상담 등 다양한 루트가 있습니다. 아무것도 묻지도 따지지 않고 가입을 하는 경우도 습니다. 그래서 많은 사람들이 보험으로 인해 경제적 손해를 입고 있으며, 심지어 정작 병에 걸렸을 때에 적절한 보장도 받지 못하는 쓸모 없는 보험증권을 가지고 있는 사람도 있습니다. 따라서 오늘은 알고 있으면 어떤 루트로 가입하든 간에 절대 손해 안보는 보험 설계 꿀팁을 방출하도록 하겠습니다.

 

첫 번째 단계, 라이프주기에 맞춰 갱신형과 비갱신형의 선택

실손의료보험은 갱신형 밖에 없으므로 고려대상은 아님

 우리가 실제 병원에서 실제 지출한 의료비용은 실손의료보험을 통해 많은 사람들이 가입하여 보장 받고 있습니다. 하지만, 아주 오래 전에 가입해뒀던 실비를 가지고 있지 않은 분들을 제외하고 나머지 대다수의 가입자들이 가입한 실손의료보험은 매년 갱신을 거듭하면서 실비보험료가 지속적으로 상승합니다. 따라서, 60세가 넘어가면 소득이 없어지거나 줄어들어서 효율적인 측면에서 유지하기 힘든 수준에 이르게 되고, 이 시점에 보통 실비를 정리하기 시작합니다. 그리고 그 시점 쯤에는 남아있는 보험은 실손의료보험을 해지 했으니 통합보험 또는 종합보험을 가지고 있을 것입니다.

실손의료보험(실비보험) 합리적으로 가입하는 방법

 

 

젊은 사람들은 반드시 비갱신형 상품을 찾아서 가입

 실손의료보험이니깐 갱신형으로 젊은 나이에 가입했어도 60세까지 버틸 수 있는 것입니다. 통합보험 또는 종합보험은 젊은 사람들이 가입하는 경우 웬만한 고소득 그리고 미혼이 아닐 경우 60세까지 갱신형으로 유지하기가 매우 벅찹니다. 그래서, 한창 소득이 있는 젊은 사람들이 미래의 라이프주기에 따른 캐쉬 플로우를 생각하지 못하고 갱신형 통합보험 또는 종합보험을 선뜻 가입하여 결국에는 손해를 보고 해약하게 됩니다.

 

 예를 들어 30세에서 40세에 20년으로 납입기간을 설정하고 50세에서 60세에 납입을 끝낸 후에90세에서 100세까지 보장만 받아야 하는데, 가입하는 순간 납입 보험료가 저렴하다고 갱신형 보험을 가입하면 갱신시점마다 보험료 폭탄 맞으면서 죽을 때까지 보험료를 납입해야 하는 상황이 발생하는 것입니다.

 

 여기에서 더 큰 문제는 중간에 정말 보험이 필요할 나이임에도 불구하고, 소득도 없는 상태에서 실비도 정리하고 하나 밖에 없는 갱신형 상품들도 유지할 수 없다는 것이 매우 큰 문제인 것입니다.

 

갱신형과 비갱신형 암보험의 보험료 비교

갱신형과 비갱신형의 납입보험료 차이

 

 위 그림에서 보는 바와 같이 비갱신형 보험료는 5,520,000원임에 반해 갱신형일 경우 14,837,040원으로 납입하는 총 보험료가 갱신형이 비교도 안 될 만큼 많습니다. 심지어 비갱신형은 20년 납부 후 보험료 납입이 종료되지만 갱신형은 만기인 80세까지 보험료가 상승할 뿐만 아니라 보험의 만기까지 계속해서 보험료 폭탄을 맞아가면서 내야 하는 것입니다.

 

갱신형은 무조건 피해야 하는 것인가?

 갱신형 이라고 해서 무조건 기피해야 할 상품은 아닙니다. 각 개인의 라이프주기의 위치에 맞게 가입을 해야 한다는 것입니다.

• 나이가 젊다면, 소득이 줄거나 없을 때쯤 납입이 끝나고 죽을 때까지 보장만 받기 때문에 비갱신형을 선택해야 합니다. 그래야 보장도 유지하면서 줄어드는 노후의 캐쉬 플로우에 맞춰 원활하게 생활 가능합니다.
• 반면에 나이가 60세를 넘겼다면, 이때 갱신형 상품으로 보강하는 것입니다. 항시 질병에 노출되어 있는 나이이기 때문에 20년 이상의 갱신형을 가입해서 집중 보장을 받고 그 다음 갱신을 포기하고 정리하면 되는 것입니다. 20년 갱신이면 20년간 금액 변동은 없기 때문에 필요한 시기에 집중 보장이 가능한 것입니다.

 

두 번째 단계, 보장 받는 기간인 만기의 설정

 만기는 보험사의 경험생명표를 업데이트하고 이를 통해 보험료를 책정하는 기반이기 때문에 보험사에서 만기는 굉장히 중요한 요소입니다. 과거에는 70세 혹은 80세 만기 밖에 없었기 때문에 선택권이 없었지만, 요즘은 90세, 100세 만기로 선택할 수 있습니다. 

 

 여기서 경험 생명표란 보험개발원이 전체 생명보험사의 가입자 데이터를 바탕으로 작성하는 성별, 나이별 사망률 표입니다. 1989년 시작된 이래 3-4년 마다 개정되고 2023년에 10차 개정을 하였습니다. 아래는 회차별 평균수명의 변화과정을 보여줍니다. 파란색이 남성이며, 붉은색이 여성입니다.

회차별 경험생명표

 

 이 추세면 100세는 금방 도래 할 것이고, 110세, 120세가 넘어가는 것도 시간 문제입니다. 다르게 생각하면 우리는 은퇴하고 아프고 노쇠한 상태로 40년에서 50년을 더 살아가야 한다는 것을 의미합니다. 그렇기 때문에 당장 갱신형과 비갱신형의 월 납입금액의 차이에만 초점을 맞출 것이 아니라, 만기에 대해서도 심도 있게 고민해야 하는 것입니다.

 

세 번째 단계, 납입기간 설정

 보통 20년 동안의 납입을 많이 선택하지만 월 납입금액이 크게 느껴져 월 납입금이 상대적으로 작은 30년 납입을 선택하기도 합니다. 납입기간에 따라 아래와 같은 차이점이 존재하기 때문에 세번째 단계까지도 매우 신중하게 선택해야 합니다.

• 20년 납입의 경우 월 납입금액이 30년 또는 그 이상보다는 크지만 납입하는 총 합산 보험료는 20년 납입이 가장 작습니다.
• 30년 납입의 경우 20년 납입보다는 납입 총량이 많지만, 보험료 납입면제 받을 수 있는 기간이 더 늘어납니다.

 여기서 보험료 납입면제란 보험사에서 정한 특정조건 충족시 차후 보험료를 내지 않고, 보장은 만기시까지 유지할 수 있는 것을 말합니다.

보험료 납입면제

 

네 번째 단계, 무해지 환급형에 관한 고려

 무해지 환급형이란 납입하는 기간 동안 해지시 환급금은 아예 없습니다. 반면에, 일반 상품대비 평균 30% 보험료가 저렴하고, 납입기간이 끝나면 환급률은 다시 일반상품처럼 돌아와서 환급을 받을 수 있는 것입니다. 중간에 해지하는 경우가 우려되어서 일부라도 받고 싶다면 일반형을 선택하면 되고, 그게 아니라면 무해지 환급형을 선택하면 됩니다. 어떤걸 택하던 둘 다 납입기간이 아닌 만기에는 환급금이 거의 없기 때문에 이 부분도 매우 중요한 선택사항입니다.

무해지환급형

 

다섯 번째 단계, 보상받을 특약의 구성

 보통 통합보험 및 종합보험은 암, 뇌질환, 심장질환, 질병수술비 등이 많은 보험료를 차지하고 있습니다. 더 폭넓게, 높음 금액으로 가입하고 싶지만 내가 가입 할 수 있는 금액은 한계가 있기 때문에 우리는 합리적으로 우리에게 꼭 필요한 것만 취사 선택을 해야합니다.

 

 앞에서 갱신 비갱신이다 납입기간, 만기 등 물론 중요하지만 내가 보험을 유지함에 있어서 제일 중요한 것은 이 특약의 구성 및 금액입니다.

 

암

 암 같은 경우는 보통 유전력이 매우 강하기 때문에 직계가족의 유전, 가족력을 따져보는 것이 바람직합니다. 암 진단금이 비싼 편이기 때문에 보험 비교 사이트 혹은 각 보험사의 셀프 설계 페이지에서 진단금을 1,000만원 단위로 올리고 내려보면서 보험료를 맞춰보는걸 추천합니다.

 

 보험비교사이트가 잘 되어 있기때문에 방문하여 삼성생명, 삼성화재, DB손해보험 교보생명, 한화생명, 메리츠생명, 라이나생명, 농협생명, KB라이프생명, 신한라이프, 흥국생명 우체국 등등 모든 보험회사가 상품을 직접 비교하는 것을 꼭 해보시기바랍니다.

 

뇌와 심장질환

 보험금을 실제로 수령할 때에는 질병코드 하나 때문에 보험금이 몇 천 만원씩 왔다 갔다 하는 경우가 비일비재합니다. 따라서, 보험을 가입하거나 혹은 리모델링 할 경우에 보장범위를 넓게 가져가는 것이 매우 중요합니다.

뇌 심장 진단비 보장범위 샘플

 

 위의 예시 보험 계약의 보장범위를 살펴보면 알파벳 I로 시작하는 질병코드들에서 맨 뒤 한자리 차이로 인해 보장을 받고 못 받고가 결정되는 것입니다. 그리고 보장 내용을 검토하다가 보면 그냥 뇌혈관이 아닌 "특정" 이란 단어가 붙은 경우가 많은데, 특정이 붙은 경우 보장이 안되는 경우가 많아서 보장 받을 수 있는 질병코드에 구멍이 많이 생기게 됩니다. 따라서, 앞에 특정이 붙은 것은 피하는 것이 좋습니다.

 

 보험은 한번 가입하면 수십 년에서 평생을 가져가고 납입해야 하기 때문에 최대한 가장 넓은 범위로 가입해야 합니다.

 

여섯 번째 단계, 수술비에 대한 선택사항

  모든 질병은 진단이 있고 수술이 있습니다. 반대로 수술을 먼저 하고 진단이 나오는 경우는 거의 없기 때문에, 암, 뇌, 심장의 3대 진단비를 조율했다면 다음 수술비는 선택하는 단계입니다. 진단비가 중요하지만 수술비도 적절히 가져가야 하는 이유는 진단비만으로 보험을 구성하면 많이 비싸지기에 수술비를 적절히 구성하는 것이 미래에 갱신형 실손의료보험을 해약할 때를 대비 할 수 있기 때문입니다.

 

 예를 들어 지금 2030 세대 같은 경우 글의 서두에서 이야기 했듯이 실손의료보험 같이 갱신형 상품의 경우 50세에서 60세가 되면 캐쉬 플로우는 줄어들지만 실손의료보험은 갱신형이기 때문에 보험료가 매우 올라서 유지자체가 어려워 해지할 가능성이 높습니다. 그런데 이 시점에서 이미 납입을 끝내 놓은 종합보험 중 수술에 관한 특약들이 실비와 유사한 성격을 가지면서 실비의 일정 역할을 대체해 줄 수 있는 가능성이 있기 때문입니다.

 

 수술비에는 질병수술비, 질병종수술비, N대수술비, 암 수술비, 2대질환(뇌,심장) 수술비 등 다양하게 있는데, 이 또한 가족력을 고려해서 가입금액을 조정해 가면서 타협점을 찾는 것을 추천합니다. 특히, 종수술비 같은 경우는 수술의 방법, 부위에 따라 종을 나눠 지급하는 것이기 때문에 종합보험을 구성할 때에는 필수로 넣는 것을 추천합니다. 용종 제거시 수술비 지급한다는 내용도 종수술비에서 지급되는 것입니다.

종수술의 종류

 

마지막 단계

 마지막 단계는 질병, 상해후유장해와 입원일당, 간병인, 그리고 외상성 뇌출혈(상해에 의한 뇌출혈)에 대해서 고민하고 선택하는 단계입니다. 특히 질병후유장해 같은 경우는 가격은 좀 나가지만 많이 지급되기도 하는 특약입니다. 보통 가격이 매우 비싸 보험의 만기와는 별도로 이 특약만 80세 만기로 구성하는 경우가 많습니다. 질병후유장해는 인정 받기가 상해보다 쉬워서 여력이 된다면 종합보험에 구성하는 것을 추천합니다. 질병후유장해는 치매, 디스크, 인공관절, 암수술로 인한 장기절제 정도가 지급 빈도가 높은 편입니다.

 

 간병인 특약 같은 경우는 간병인으로 현물지원을 받거나 간병인을 고용했을 때, 약속된 금액을 정액지급 하는 것입니다.

 

결론

• 옛날처럼 그냥 알아서 해주세요 하다간 뒤통수 맞고 손해 본다.
• 첫 번째 단계 라이프주기에 맞춰 갱신형과 비갱신형의 선택
• 두 번째 단계, 보장 받는 기간인 만기의 설정
• 세 번째 단계, 납입기간 설정
• 네 번째 단계, 무해지 환급형에 관한 고려
• 다섯 번째 단계, 보상받을 특약의 구성
• 여섯 번째 단계, 수술비에 대한 선택사항
• 마지막 단계, 휴유장애, 입원일당, 간병인 특약에 대한 고려
• 보험비교사이트에서 삼성생명, 교보생명, 흥국생명, 신한라이프, DGB생명, KDB생명, 미래에셋생명, KB라이프, DB생명, 한화생명, 하나생명, IBK연금보험, 농협생명, ABL생명, 동양생명, 메트라이프, 라이나생명, BNP카디프생명, AIA, 삼성화재, DB손해보험, 현대해상, 메리츠화재해상, KB손해보험, 한화손해보험, 롯데손해보험, 흥국화재 등의 모든 보험회사를 비교해보고 각 보험사의 온라인 인터넷 홈페이지의 다이렉트 보험을 통해서 세부사항을 확인한 후에 상담 및 가입하는 것을 권장합니다.

 

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