효과적인 보험의 구성 방법과 유지 방법

효과적인 보험의 구성 방법과 유지 방법

 월급을 받아 저축과 투자를 하며 미래를 준비해야 한다는 사실은 누구나 알 수 있습니다. 하지만, 월급을 어떻게 사용하고 미래를 어떻게 대비해야 할지 막막할 수 있습니다. 여러가지 고민해야 할 부분이 많지만, 여러 부분 중 하나인 보험에 대해서 알아보도록 하겠습니다.

 

 보험 상품을 선택할 때 유의할 사항과 추천 사항과 종신보험, 연금, 실손보험, 종합보험, 그리고 각 보험 상품을 구성하는 방법 및 보험료를 설정하는 방법에 대해 도움이 될 수 있는 정보를 설명하도록 하겠습니다.

 

보험 선택 시 주의사항

종신보험

일단 사회 초년생에게는 종신보험이 적합하지 않습니다.

 

 종신보험은 높은 이율 보장, 복리, 연금 전환 가능성 등 여러 장점이 있지만, 보험료 부담이 커지고 유지가 어렵습니다. 단기적인 보험 유지 후 중단을 고려해도, 결국 리모델링 및 헤지 비용의 부담이 크기 때문에 종신보험을 할 바에는 은행 저축을 통한 안정적인 자산 관리와 종잣돈을 만드는 것이 우선입니다.

 

연금보험

 연말정산의 세금 환급 때문에 연금보험에 혹할 수 있습니다. 하지만 세제적격 / 세제비적격 상품의 차이를 이해하지 못한 상태에서는 가입을 피하는 것이 좋으며, 세금 구조와 연금 상품의 혜택을 충분히 이해한 후에 진행하는 것을 추천드립니다.

 

 특히 연말정산에 결정세액이 나오기까지를 완벽하게 이해하고 내가 가입하고자 하는 연금보험 상품이 어떠한 영향을 미치는 지에 대해서 알아보는 것이 선행되어야 합니다.

 

실손보험(실비보험)

 의료비 부담을 줄여주는 필수적인 보험이므로, 미리 가입해 두는 것이 좋습니다.

 

종합보험

 가족이나 부양해야 할 사람이 없다면 생명보험사의 종합보험 상품은 피하는 것이 좋습니다. 손해보험사의 상품이 보장에 비해 보험료가 합리적이며, 사회 초년생에게 적합할 수 있습니다.

 

손해보험사의 무해지환급형 보험 추천

 무해지환급형이란 해지 환급금을 낮추어 보험료를 줄일 수 있는 상품으로, 중도 해지 시 환급금이 적거나 없는 구조입니다.

 

 보험은 해지할 용도로 가입하는 것이 아니고 장기 보장을 목적으로 하기 때문에 환급금이 적을수록 보험료 부담이 줄어들어 가입자에게 유리합니다.

 

 보험의 구조는 나중에 돌려받을 돈이 있을수록 현재의 내 돈을 무조건 더 낼 수밖에 없다는 것을 꼭 인지해야 합니다.

 

보험료의 설정

 매달 부담할 수 있는 보험료 범위를 미리 정하는 것이 중요합니다. 남들이 내는 평균 보험료를 신경 쓰기보다는 본인이 감당할 수 있는 범위에서 지속 가능한 금액으로 설정하는 것이 바람직합니다.

 

보험은 보장보다 유지입니다. 

 

 보장이 좋으면 보험료가 비싸지고 그만큼 유지가 힘들기 때문에 본인의 여건에 맞춰 장기 유지를 할 수 있도록 세팅해야 합니다.

 

추천 보험 구성

기본 보장 항목

• 일반암 1,000만원
• 유사암: 1,000만원
• 뇌혈관질환: 1,000만원
• 허혈성 심장질환: 1,000만원
• 가족 일상생활 배상책임: 1,000만원(기본으로 포함)

 일반암, 유사암, 뇌혈관, 허혈심장 가입금액 1천씩을 ‘1 1 1 1’ 이라 약칭하겠습니다. 배상책임은 기존에 있으면 빼도 되지만, 없다면 기본으로 한 개는 포함하는 것이 좋습니다.

 

 이때 3가지의 특약을 눈여겨 봐야합니다. 유사암, 뇌혈관질환, 허혈심장질환은 손해율이 높아서 보험사가 팔고 싶지 않은 특약입니다. 보험사 손해율은 가입자 혜택 이라고 생각하면 간단합니다. 그럼 보장 한도가 많으면 좋을 것이라고 생각할 수 있는데, 한도를 늘리고 싶어도 한도가 나오지 않아서 설정할 수 없습니다. 따라서, 다른 상품을 추가로 가입해서 금액을 더 가져가는 방법이 있습니다.

 

추가 보장 구성 방법

 예산에 여유가 있다면, 기본 구성(1 1 1 1)을 기반으로 타사 상품을 추가해 2 2 2 2 이상의 보장을 구성할 수 있습니다. 이때 두 상품의 보험료를 비교해 저렴한 상품에서 추가 보장하는 방식이 효율적입니다. 2 2 2 2 이상을 가입하고 싶다면 또 한도가 더 나오는 보험사로 가입하면 3 3 3 3 혹은 그 이상도 가능합니다. 결국은 본인의 보험료 예산안에서 맞추면 됩니다.

 

 내가 미리 생각해둔 보험료보다 아직 여유가 좀 있다고 가정해 보겠습니다. 내가 생각해둔 보험료는 9만원인데 3 2 2 2로 구성하면 7만5천원인 상황입니다. 그럼 1만5천원이라는 차액으로 뭘 더 추가하면 좋은지 고민이 필요한데, 여기부터는 선택지가 많습니다.

 

 개인적인 추천은 일반암을 더 올려서 5 2 2 2 를 맞추거나 4 2 2 2 를 맞추고 뇌혈관수술비와 허혈심장수술비를 1천씩 넣는게 가장 좋다고 생각합니다. 하지만 더 추가하면 좋을 특약들을 설계사에게 설명을 더 들어보고 본인 입맛대로 추가하시면 됩니다. 3 2 2 2 이후 부터는 선택지가 많습니다.

 

추천 보장 구성(3 2 2 2 이후)

 3 2 2 2 구성은 추천할 수 있는 과함이 없는 기본 세팅입니다. 실비가 있고 이정도만 가져가면 괜찮다고 할 수 있습니다.

 

추천 특약 항목 (우선순위 없음)

• 뇌혈관질환 수술비 1,000~2,000만 원
• 허혈성 심장질환 수술비 1,000~2,000만 원
• 질병 후유장해 3% 이상 3,000만 원 (3,000만 원 이하 금액은 추천하지 않음)
• 상해 후유장해 5,000만 원~1억 원 (5,000만 원 이하 금액은 추천하지 않음)
• 1-5종 수술비
• N대 수술비 (106대, 123대 등)
• 질병 수술비
• 상해 수술비
• 골절 진단비

 이정도가 추천하는 특약입니다.

 

보험료가 부담될 때 조정 방법

만기 줄이기

 보험료 부담이 클 경우, 만기를 줄이면 보험료를 낮출 수 있습니다. 보장 금액을 줄이기보다 만기를 줄이는 것이 유리합니다.

 

납입기간 늘리기

 만기를 줄여도 부담이 된다면, 납입기간을 늘려 월 보험료를 낮추는 방법을 고려할 수 있습니다.

 

 

보험 설계사 상담 중요성

 보험은 최소 20년 이상의 장기 계약이므로 신중한 설계가 필수입니다. 여러 설계사와 상담을 통해 최적의 상품 구성을 찾는 것이 중요합니다.

 

 마음에 들지 않거나 신뢰가 가지 않는 설계사는 언제든지 변경할 수 있으며, 설계사와의 상담을 통해 구체적인 보장과 상품 구조를 이해하는 과정을 거치는 것이 좋습니다.

 

결론

 보험을 가입할 때는 높은 보장보다는 꾸준히 유지할 수 있는지 여부를 최우선으로 고려해야 합니다. 기본 보장을 충실히 갖추고, 필요에 따라 추가 보장을 구성할 수 있으며, 보험료 부담이 있을 경우 만기와 납입기간을 조정하는 방식으로 최적의 보험 구성을 유지할 수 있습니다.